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부동산을 매수해 본 사람이라면 알겠지만, 집을 사는 과정에서 가장 신경 쓰이는 것 중 하나가 대출이다.
특히 연말에는 은행에서 대출을 막는다는 이야기가 종종 들려온다.
계약보다 잔금 준비가 특히 중요하 느꼈다. 돈이 있어도 필요한 날짜에 맞춰 준비하지 못하면 곤란해지기 때문이다.
그런데 올해는 연말 대출 절벽이 없을 수도 있다는 전망이 나온다.
연말 대출은 왜 어려워질까?
은행은 돈이 있다고 무조건 대출을 내주는 것이 아니다.
금융당국이 정한 가계대출 증가 목표에 맞춰 대출 규모를 조절하는데, 이를 총량 관리라고 한다.
쉽게 말하면 은행마다 1년 동안 늘릴 수 있는 대출 규모에 목표가 있는 셈이다.
연초에는 상대적으로 여유가 있지만 하반기로 갈수록 남은 한도가 줄어든다. 그러다 연말이 되면 신규 접수를 중단하거나 일부 상품을 제한하는 경우가 생긴다.
실제로 지난해 11월에는 일부 은행에서 주담대와 전세대출 신규 접수를 제한하기도 했다.
올해는 대출 한도를 늘렸는데도?
올해는 금융당국이 가계대출 증가율 관리 목표를 1.5%에서 3.0%로 높였다는 보도가 있었다.
집단대출도 총량 관리 대상에서 제외하면서 은행의 대출 여력이 늘어났다.
그런데 9월에는 일부 은행이 늘어난 한도를 빠르게 소진했다.
신한은행은 대출모집인을 통한 접수를 재개했다가 이틀 만에 마감하기도 했다.
이런 사례를 보면 대출 한도가 늘어났다고 무조건 안심할 수는 없다.
특히 매매계약을 앞둔 사람이라면 은행에서 안내받은 한도가 실제 잔금일까지 유지되는지 확인할 필요가 있다.
올해 12월은 어떨까?
11월 9일 보도에서는 올해 연말 대출 절벽 가능성이 지난해보다 낮다는 전망이 나왔다.
올해는 월 단위로 대출 증가 규모를 관리하고 있고, 일부 은행도 중단했던 주담대 취급을 재개했기 때문이다.
하나은행은 비대면 주담대 신규 취급을 다시 시작했고, 농협은행도 변동금리형 상품을 재개했다.
다만 은행마다 남은 한도가 다르다는 점은 여전히 변수다.
한 은행에서 대출이 가능하다고 해서 다른 은행도 같은 조건으로 받을 수 있는 것은 아니다.
개인적으로는 연말 대출이 가능하다는 전망보다 실제 은행 창구에서 어떤 조건을 제시하는지가 더 중요하다고 생각한다
경험에서 느낀 점
나는 부동산을 매수하고 갈아타는 과정을 겪으면서 대출은 최대한 일찍 알아보는 것이 좋다고 느꼈다.
특히 집을 갈아탈 때는 기존 주택의 매도 일정과 새집 잔금일이 맞물리기 때문에 자금 계획이 생각보다 복잡하다.
은행에서 대출이 가능하다는 안내를 받더라도 실제 심사 과정에서는 소득이나 기존 대출, 담보주택 조건에 따라 결과가 달라질 수 있다.
그래서 나는 매수 가능한 가격을 계산할 때 대출 한도를 최대치로 잡는 것은 조심해야 한다고 생각한다.
대출이 예상보다 적게 나오거나 실행 일정이 늦어질 경우를 대비해 여유자금을 확보하는 편이 낫다.
특히 12월처럼 은행의 총량 관리가 중요한 시기에는 더욱 그렇다.
연말 주담대 준비할 때 확인할 것
연말에 잔금이 예정돼 있다면 한 은행만 알아보지 않는 것이 좋겠다.
은행 두세 곳에서 신규 접수 여부와 대출 가능 금액, 실행 일정을 비교해 보는 것이다.
또한 상담 단계에서 안내받은 금리와 실제 실행 시점의 금리가 달라질 수 있다는 점도 확인해야 한다.
요즘처럼 주담대 금리가 높은 시기에는 금리 차이가 월 상환액에 미치는 영향도 적지 않다.
무엇보다 계약을 진행하기 전 대출이 부족할 경우 어떻게 잔금을 마련할 것인지까지 생각해 둘 필요가 있다.
대출이 나온다는 말만 믿고 계약하기보다 실제 실행 가능한 조건을 확인하는 것이 중요하다.
✔마치며✔
오늘은 12월 연말 대출 어떨지 은행 총량 관리에 대해 알아보았다.
올해는 지난해보다 상황이 나을 수 있다는 전망도 나오지만, 은행별 대출 여력과 심사 조건은 여전히 확인해야 한다.
개인적으로 부동산 매수에서 가장 중요한 것은 계약서를 쓰는 순간보다 잔금을 치르는 순간이라고 생각한다.
좋은 가격에 집을 사는 것도 중요하지만, 자금 계획이 꼬이면 그보다 더 큰 문제가 생길 수 있기 때문이다.
특히 연말에 내 집 마련을 준비하고 있다면 주담대 한도뿐 아니라 실행 일정까지 꼼꼼하게 확인해 보길 바란다.
