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재테크를 시작하면 가장 먼저 세우는 목표가 있습니다.
바로 종잣돈 1억 원 만들기입니다.
처음에는 1억이라는 숫자가 정말 멀게 느껴지는데요.
매달 월급을 아껴 쓰고 저축하다 보면 어느 순간 목표에 가까워지는 경험을 하게 됩니다.
그런데 막상 1억 원을 모으고 나면 새로운 고민이 시작됩니다.
다음 목표인 5억 원, 10억 원은 어떻게 만들어야 할까요?
사실 1억까지 모으는 과정과 1억에서 10억으로 자산을 불리는 과정은 조금 다릅니다.
처음에는 저축액이 중요했다면 이후에는 투자 수익률과 시간이 자산 증가에 더 큰 영향을 미치기 때문입니다.
그렇다면 평범한 직장인이 월급을 모아 10억 원을 만들려면 몇 년이나 걸릴까요?
오늘은 월 저축액과 투자 수익률에 따라 1억에서 10억까지 얼마나 시간이 필요한지 계산해 보겠습니다.
첫 1억 모으기, 투자보다 중요한 것은 저축
처음 종잣돈을 만드는 단계에서는 높은 투자 수익률보다 매달 얼마를 저축하는지가 더 중요합니다.
이자를 전혀 받지 않는다고 가정해 보겠습니다.
매달 100만 원을 저축한다면 1억 원까지 약 8년 4개월이 걸립니다.
월 200만 원을 모으면 약 4년 2개월, 월 300만 원이라면 약 2년 10개월이 필요합니다.
물론 투자 수익이 발생한다면 기간은 조금 짧아질 수 있습니다.
예를 들어 매달 100만 원을 투자하면서 연평균 3%의 수익률을 유지한다면 약 7년 6개월 만에 1억 원을 만들 수 있습니다.
월 200만 원을 투자한다면 약 4년이 걸립니다.
하지만 초기 자산이 적을 때는 수익률을 조금 높이는 것보다 저축액을 늘리는 편이 목표 달성 기간을 줄이는 데 더 효과적일 수 있습니다.
결국 첫 1억 원은 투자 실력보다 꾸준하게 돈을 모으는 습관이 중요한 구간이라고 볼 수 있습니다.
1억에서 10억 만들기, 생각보다 오래 걸린다
그렇다면 이미 1억 원을 모았다면 어떨까요?
이제 10억 원까지 추가로 9억 원을 만들어야 합니다.
생각보다 큰 금액이죠.
투자 수익 없이 저축만으로 목표를 달성한다고 가정해 보겠습니다.
매달 200만 원을 모으면 10억 원까지 37년 6개월이 걸립니다.
월 300만 원씩 저축하면 25년, 월 500만 원을 모아도 15년이 필요합니다.
월급이 많은 직장인이라도 생활비와 각종 고정지출을 제외하면 매달 500만 원을 저축하기는 쉽지 않을 텐데요.
결국 저축만으로 10억 원을 만들기에는 상당한 시간이 필요하다는 것을 알 수 있습니다.
그렇기 때문에 1억 원 이후부터는 이미 모아둔 자산을 어떻게 운용하느냐가 중요해지기 시작합니다.
바로 복리의 효과 때문입니다.
월 200만 원씩 투자하면 10억까지 몇 년 걸릴까?
이번에는 조금 다른 조건으로 계산해 보겠습니다.
이미 종잣돈 1억 원이 있고, 매달 200만 원을 추가로 투자한다고 가정하겠습니다.
투자 수익률에 따라 목표 달성 기간이 얼마나 달라질까요?
연평균 수익률이 3%라면 약 23년 3개월이 필요합니다.
5%의 수익률을 유지한다면 약 19년으로 줄어듭니다.
수익률이 7%라면 약 16년 2개월, 10%라면 약 13년 5개월이 걸립니다.
같은 1억 원으로 시작하고 똑같이 월 200만 원을 투자하더라도 수익률에 따라 목표 달성 기간이 크게 달라지는 것입니다.
특히 연 3%와 10%를 비교하면 약 10년 가까운 차이가 발생합니다.
이것이 복리의 힘입니다.
투자로 얻은 수익을 다시 투자하면 시간이 지날수록 기존 자산에서 발생하는 수익도 함께 늘어나기 때문입니다.
다만 위 계산은 일정한 수익률을 유지하고 투자 수익을 계속 재투자한다는 가정입니다.
실제 주식이나 ETF 투자에서는 매년 수익률이 달라지고 손실도 발생할 수 있습니다.
따라서 계산 결과를 확정적인 미래 자산으로 생각해서는 안 됩니다.
투자 수익률 10%, 현실적으로 가능할까?
그렇다면 연평균 10%의 수익률을 목표로 투자하면 어떨까요?
계산상으로는 자산을 빠르게 늘릴 수 있습니다.
하지만 높은 수익률을 장기간 유지하는 것은 쉽지 않습니다.
예를 들어 1억 원을 가지고 추가 투자 없이 복리로 운용한다고 가정해 보겠습니다.
연평균 10%의 수익률을 꾸준히 유지하면 10억 원까지 약 24년 2개월이 필요합니다.
연평균 20%라면 약 12년 8개월로 줄어듭니다.
하지만 연 20%의 수익률을 10년 넘게 유지하는 것은 상당히 높은 목표입니다.
높은 수익률을 얻기 위해 무리하게 투자하다가 큰 손실을 볼 위험도 있습니다.
특히 투자에서 손실을 줄이는 것은 생각보다 중요합니다.
만약 투자금이 50% 하락한다면 다시 원금을 회복하기 위해서는 100%의 수익이 필요합니다.
1억 원이 5,000만 원으로 줄어들었다면 다시 1억 원으로 돌아가기 위해 5,000만 원을 벌어야 하기 때문입니다.
따라서 무조건 높은 수익률을 추구하기보다 자신이 감당할 수 있는 위험 수준을 정하고 장기적으로 투자하는 것이 중요합니다.
10억 모으기, 월급보다 중요한 세 가지
10억 원을 목표로 한다면 단순히 연봉이 얼마인지만 볼 필요는 없습니다.
실제로 매달 투자할 수 있는 돈이 얼마나 되는지가 중요하기 때문입니다.
예를 들어 월급이 500만 원이어도 생활비로 400만 원을 쓴다면 매달 투자할 수 있는 돈은 100만 원입니다.
반대로 월급이 400만 원이더라도 생활비를 150만 원으로 관리한다면 매달 250만 원을 투자할 수 있습니다.
이처럼 소득뿐 아니라 지출 관리 능력에 따라 자산 증가 속도는 달라집니다.
두 번째는 투자 기간입니다.
복리는 시간이 길어질수록 효과가 커지는 구조입니다.
처음에는 투자 수익이 작게 느껴질 수 있지만 자산 규모가 커질수록 동일한 수익률에서 발생하는 수익 금액도 커집니다.
마지막은 손실 관리입니다.
높은 수익률을 기대하고 한 종목에 모든 자금을 투자하기보다는 분산투자와 자산 배분을 통해 위험을 관리할 필요가 있습니다.
특히 장기투자에서는 중간에 큰 손실을 입거나 투자금을 모두 인출하게 되면 목표 달성 기간이 길어질 수 있습니다.
결국 10억 원을 만드는 데 필요한 것은 저축액, 시간, 그리고 투자 위험 관리입니다.
평범한 직장인도 10억 만들기가 가능할까?
10억 원이라는 금액은 평범한 직장인에게 상당히 큰 목표입니다.
하지만 처음부터 10억 원을 한 번에 만들려고 생각할 필요는 없습니다.
먼저 1억 원을 모으고, 이후 3억 원과 5억 원을 목표로 자산을 늘려가는 방식도 생각해 볼 수 있습니다.
특히 자산이 커질수록 투자 수익이 전체 자산 증가에서 차지하는 비중도 높아질 수 있습니다.
예를 들어 1억 원에서 5%의 수익이 발생하면 500만 원입니다.
하지만 5억 원에서 같은 5%의 수익이 발생하면 2,500만 원이 됩니다.
수익률은 같지만 투자 원금이 커지면서 수익 금액도 다섯 배로 늘어난 것입니다.
물론 손실이 발생했을 때도 같은 원리가 적용됩니다.
그만큼 자산 규모가 커질수록 수익률뿐 아니라 위험 관리에도 신경 써야 합니다.
또한 시간이 지나면서 물가가 오르면 미래의 10억 원이 가진 구매력은 현재와 달라질 수 있습니다.
따라서 단순히 자산의 숫자만 늘리는 것보다 실질적인 자산가치를 유지하는 것도 중요합니다.
첫 1억은 저축, 다음 10억은 시간이 만든다
재테크를 시작할 때 1억 원이라는 목표는 상당히 멀게 느껴집니다.
하지만 꾸준히 저축하면서 첫 1억 원을 만들고 나면 자산을 바라보는 시각도 조금 달라질 수 있습니다.
처음에는 월급에서 얼마나 많이 저축하는지가 중요했다면, 이후에는 기존 자산을 얼마나 효율적으로 운용하는지가 중요해지기 때문입니다.
이미 1억 원이 있는 상태에서 매달 200만 원을 투자한다면 연평균 5% 수익률을 가정할 때 약 19년, 7%라면 약 16년 2개월 만에 10억 원에 도달한다는 계산이 나옵니다.
물론 실제 투자에서는 손실과 세금, 수수료 등 다양한 변수가 발생합니다.
따라서 이 계산은 목표를 세우기 위한 참고 자료로 활용하는 것이 좋겠습니다.
개인적으로는 무리하게 높은 수익률을 추구하는 것보다 꾸준한 저축과 장기적인 투자 습관을 유지하는 것이 더 중요하다고 생각합니다.
결국 10억 원을 만드는 과정은 단기간에 큰돈을 버는 방법을 찾는 것이 아니라 자신이 모은 돈이 오랫동안 성장할 수 있는 환경을 만드는 과정에 가깝습니다.
첫 1억 원을 모았다면 이제는 돈을 얼마나 더 저축할지뿐만 아니라 모아둔 자산을 어떻게 관리하고 성장시킬지도 함께 고민해 볼 시점입니다.
