주택담보대출을 받으려면 소득이 증명되어야 한다. 

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그런데 4대 보험에 가입되어 있지 않은 경우라면 어떨까?

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예를 들어 프리랜서나 개인사업자라면 소득 증명 방식이 근로소득자와 달라진다.

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 오늘은 4대 보험 미가입자가 주택담보대출을 받을 때 알아야 할 것들을 정리해본다.

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4대 보험 가입 여부가 대출 심사에 미치는 영향

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근로소득자는 건강보험 직장 가입 내역과 원천징수영수증으로 소득이 자동으로 확인된다. 

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매달 고정적인 급여가 들어오고 소득세가 원천징수되기 때문에 은행 입장에서 소득 확인이 쉽고 안정적으로 판단된다.

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만약 4대 보험에 가입되어 있지 않은 경우에는 이 자동 확인 경로가 없다. 소득을 스스로 증빙해야 하고, 은행마다 인정 방식이 다르다. 

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이론상 같은 소득이라도 증빙 자료의 질과 지속성에 따라 인정 소득 금액이 달라지고, 그 결과로 대출 한도도 달라진다.

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 소득 증빙에 필요한 서류

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4대 보험 미가입자가 주택담보대출을 신청할 때 활용할 수 있는 소득 증빙 서류는 다음과 같다. 

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우선, 종합소득세 신고 확인서, 소득금액증명원이 기본이다. 지역가입자 건강보험료 납부 내역과 국민연금 납부 내역도 보조 서류로 활용된다.

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여기서 중요한 것은 종합소득세 신고 금액이 실제 수입과 일치하는가이다. 

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절세를 위해 소득을 낮게 신고한 경우, 대출 심사에서 인정받는 소득도 그만큼 낮아진다.​

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 대출 측면에서 불리해지는 것이다. 내집마련을 계획하고 있다면 최소 2년 전부터 종합소득세 신고를 성실하게 해두는 것이 중요한 이유가 여기에 있다.

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은행마다 소득 인정 방식이 다르다

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4대 보험 미가입자의 소득 인정은 은행별로 기준이 다르다. 

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예를들어 A은행에서는 종합소득세 신고 금액 전액을 인정하지만, B은행에서는 일정 비율만 인정하는 경우가 있다. 이 차이가 대출 가능 금액에 수천만 원의 차이를 만들어낸다.

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그래서 4대 보험 미가입자라면 반드시 여러 은행에 사전 상담을 받아보는 것이 중요하다. 

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주거래 은행이 유리할 수도 있고, 특정 은행이 프리랜서 소득 인정에 더 유연한 기준을 가진 경우도 있다. 

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DSR 계산 시 소득 인정 금액이 핵심이다

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대출 한도를 결정하는 DSR 계산에서 핵심은 인정 소득이다.

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따라서 4대 보험 미가입자의 경우 인정 소득이 얼마나 되는지를 먼저 파악하고 매수 가능 금액을 역산해야 한다. 

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인정 소득을 확인하지 않고 막연히 가능할 것이라고 생각하다가 실제 심사에서 예상보다 낮은 한도가 나오는 경우가 생긴다. 

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신용카드 이용금액으로 산정하는 곳도 있고 은행마다 기준이 다를 수 있기 때문에 가능하다면 여러 곳을 비교해봐야 한다.​

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소득 구조 변경도 전략이 될 수 있다

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만약 4대 보험 미가입 상태에서 대출 조건이 불리하다면, 법인이나 개인사업자 형태로 전환해서 소득 구조를 바꾸는 것도 고려해볼 수 있다. 

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또는 일정 기간 근로소득 이력을 만들어두는 방법도 있다.

(다만 이 과정은 시간이 필요함)

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 소득 이력은 최소 6개월에서 1~2년이 쌓여야 은행에서 안정적인 소득으로 인정받을 수 있다.

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 내집마련 시점을 2~3년 후로 계획하고 있다면 지금부터 소득 증빙 구조를 준비하는 것이 필요하다.

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✔마치며✔

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오늘은 4대보험미가입 대출 프리랜서소득인정 주담대 받는 법에 대해 알아보았다.

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4대 보험 미가입자는

 소득 증빙 방식이 다르고, 은행마다 인정 기준이 달라 사전 준비가 필수다. 

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종합소득세 신고를 성실하게 해두고, 여러 은행에 사전 상담을 통해 인정 소득과 대출 가능 금액을 미리 파악하는 것이 현명한 준비 방법일 것이다.

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