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내 집 마련을 고민하기 시작할때
가장 먼저 궁금한점이 대출이다.
고민하다 보면
자연스럽게 디딤돌 대출 이야기를
한 번쯤은 듣게 되는데
조건만 맞는다면
금리나 안정성 면에서 가장 유리한 정책대출이기 때문에
내 집 마련을 계획하고 있다면
기본으로 알고 있어야 하는 내용이다.
디딤돌 대출 조건,
누구까지 가능한가
디딤돌 대출은 기본적으로 무주택자를 위한 정책대출이다.
다만 무주택이라고 해서 모두 가능한 건 아니고, 몇 가지 핵심 조건을 반드시 충족해야 한다.
가장 중요한 기준은 크게 세 가지다.
첫째, 세대주 요건.
대출 실행 시점 기준으로 성년 세대주여야 하고, 세대원 상태에서는 신청이 불가능하다.
그래서 예비 세대주라면
미리 세대분리를 해두는 게 필요하다.
둘째, 소득 요건이다.
디딤돌 대출 조건은 개인 소득이 아니라
부부합산 연소득(세전) 기준으로 본다.
ㆍ 일반 무주택자: 부부합산 6천만 원 이하
ㆍ생애최초 주택 구입자: 부부합산 7천만 원 이하
미혼이면 본인 소득이 그대로 적용되고,
기혼자는 배우자 소득이 반드시 합산된다.
이 부분은 예외가 거의 없기 때문에
사전에 정확히 계산해보는 게 중요하다.
셋째, 주택 요건이다.
이게 바로 디딤돌 대출 집값 기준과 연결되는 부분이다.
디딤돌 대출 집값 기준과
주택 조건
.
디딤돌 대출이 가능한 주택에는
명확한 기준이 있다.
ㆍ 전용면적 85㎡ 이하
ㆍ 주택 평가액 5억 원 이하
여기서 중요한 건
매매가가 아니라 평가액 기준이라는 점이다.
매매가는 5억 이하인데
평가액이 기준을 넘으면
대출이 안 나올 수도 있다.
───
또 하나 많이 놓치는 게
30세 이상 미혼 단독세대주 조건이다.
이 경우에는 기준이 더 까다롭다.
ㆍ 전용면적 60㎡ 이하
ㆍ주택 평가액 3억 원 이하
그래서 수도권에서는
디딤돌 대출 조건은 되는데
실제로 살 수 있는 집이 없다는 말이 자주 나온다.
디딤돌 대출 집값 기준은
반드시 현실적인 매물과 함께 검토해야 한다.
디딤돌 대출 한도, 어떻게 결정될까
디딤돌 대출 한도는
다음 세 가지 중
가장 낮은 금액이 실제 한도가 된다.
첫째, 정책상 최대 한도다.
ㆍ일반 무주택자: 최대 2억 원
ㆍ생애최초 주택 구입자: 최대 2억 4천만 원
ㆍ신혼이나 다자녀 가구: 최대 3억 2천만 원
둘째, LTV 기준이다.
ㆍ 기본 LTV 70%
ㆍ생애최초는 최대 80%까지 가능
다만 이 역시
KB시세나 주택 평가액 기준으로 계산된다.
셋째, 상환 능력 기준(DTI)이다.
이미 보유한 신용대출, 카드론, 학자금대출 등이 있으면
그만큼 디딤돌 대출 한도는 줄어든다.
그래서
생애최초니까 2억 4천 다 나오겠지라고 생각하면 현실과는 꽤 차이가 날 수 있다.
놓치기 쉬운 방공제 개념
디딤돌 대출을 볼 때
의외로 많이 놓치는 게 방공제다.
지역에 따라 일정 금액이
대출 한도에서 자동으로 빠진다.
• 서울: 약 5,500만 원
• 경기 과밀억제권역: 약 4,800만 원
• 광역시: 약 2,800만 원
다만
생애최초 특례보증이나
MCG(모기지 신용보증)를 이용하면
면제되는 경우도 있다.
이건 은행마다 적용 여부가 다를 수 있어서
반드시 상담으로 확인하는 게 좋다.
금리는?
디딤돌 대출 금리는
소득 구간 + 대출 기간을 기준으로
기본 금리가 정해지고,
여기에 각종 우대금리가 붙는 구조다.
우대금리는 항목도 많고 조건도 복잡해서
단순 비교보다는
주택도시기금 공식 계산기에
본인 조건을 직접 넣어보는 게 가장 정확하다.
상환 방식도 중요하다.
ㆍ 원리금균등상환: 매달 부담이 일정해서 안정적
ㆍ 체감식 분할상환: 초반 부담은 크지만 총이자 최소
ㆍ 체증식 분할상환: 초반 부담은 적지만 총이자 부담 큼
한 번 선택하면
중간에 바꾸기 어렵기 때문에
본인의 소득 흐름을 기준으로
신중하게 결정해야 한다.
───
✔마치며✔
디딤돌 대출은 조건부터다.
조건만 맞는다면
무주택자에게 가장 안정적인 내 집 마련 수단이라
만약 해당이 된다면 대출 중에서 가장 첫 번째로 알아보아야 하는 대출이다.
내집마련 시에는
대출 구조와 조건을 먼저 정리해야하는점
참고!
