이 시기를 놓치면, 구조가 굳어서 바꾸기 훨씬 어려워집니다

20대 후반에서 30대 초반으로 넘어갈 때,

돈에 대한 감각이 완전히 달라집니다.

연봉이 눈에 띄게 오르고

대출·주거·결혼·투자가 동시에 현실로 다가오며

“나도 이제 진짜 어른이구나” 하는 자각이 듭니다

이때의 선택 하나하나가

10년 뒤 자산 구조를 결정합니다.

그래서 이 시기에 반드시 고쳐야 하는 습관들이 있습니다.

1. “일단 쓰고 남으면 모으자”는 습관

20대에는 통하던 방식이 30대에는 독이 됩니다.

30대 이후의 지출은 대부분

고정비와 책임이 수반됩니다.

전세보증금 대출

월세

보험료

결혼 준비 비용

이런 지출은 ‘줄이기 어렵다’는 속성을 갖고 있죠.

따라서 남은 돈을 모으는 구조로는

절대 자산이 쌓이지 않습니다.

이제는 ‘모으고 남은 걸 쓰는 구조’로 바꿔야 합니다.

2. ‘지금 이 정도면 괜찮지’라는 판단

많은 20대 후반 직장인이 하는 착각입니다.

“지금은 괜찮으니까 나중에 생각하자.”

하지만 이 “지금”이 쌓이면

곧 “지금은 늦었으니까 나중에 정리하자.”가 됩니다.

대부분의 재무 불안은

한 번도 정리하지 않았던 시기의 결과입니다.

괜찮을 때 시작해야 늦지 않습니다.

3. 돈 관리가 ‘피곤한 일’이라고 생각하는 태도

많은 사람들이 “돈 관리 = 절약, 제한, 고생”으로 인식합니다.

하지만 진짜 돈 관리는 ‘선택지를 늘리는 일’입니다.

예를 들어서

돈을 잘 모으면 직장을 바꿀 때 ‘눈치’를 덜 봅니다.

월세 대신 전세를 선택할 수 있고,

투자 타이밍을 기다릴 여유가 생깁니다.

즉, 돈은 자유의 시간을 사는 도구입니다.

4. 주변 기준으로 소비를 결정하는 습관

30대 전후에는 비교가 본격적으로 시작됩니다.

친구의 신혼집

동료의 차

SNS 속 여행 사진

문제는 이 기준이

‘소득’이 아니라 ‘소비’ 중심이라는 겁니다.

남들의 소비 속도에 맞추다 보면

내 구조는 점점 무너집니다.

진짜 부자는 소비를 늦게 늘립니다.

소득보다 구조를 먼저 안정시킵니다.

5. 단기 성과에 집착하는 투자 태도

“빨리 불려야지” 하는 조급함은

30대 초반에 가장 많이 나타납니다.

단타

레버리지

고위험 ETF

코인 몰빵

이런 시도는 운 좋게 한두 번 성공할 수 있지만,

‘한 번의 큰 손실’로 모든 걸 되돌리기 어렵게 만듭니다.

이 시기엔 크게 버는 것보다 오래 가는 구조를 세워야 합니다.

6. 돈 이야기를 피하는 습관

많은 사람들이 돈 이야기를 꺼리죠.

“돈 얘기하면 속물 같아 보여서…”

하지만 현실에서는

돈 얘기를 먼저 꺼내는 사람이 주도권을 가집니다.

대출 구조

연금 운용

투자 전략

세금 절감

이런 대화에 익숙해지는 게

30대 이후 재무 지능의 출발점입니다.

마무리

30대가 되기 전에 고쳐야 하는 건

돈을 ‘더 버는 능력’이 아닙니다.

돈이 흘러가는 구조를 스스로 설계하는 능력

불필요한 비교에서 벗어나는 판단력

장기적인 관점으로 일관되게 버티는 태도

이 세 가지를 먼저 갖춘 사람은

같은 연봉, 같은 환경에서도

10년 뒤 완전히 다른 결과를 만듭니다.

지금이 그 변곡점입니다.

“언젠가 정리해야지”라고 미루는 그 순간,

다른 사람은 이미 구조를 만들고 있습니다.