이 시기엔 ‘얼마를 버느냐’보다 ‘무엇을 고정했느냐’가 갈립니다

30대 초반은

겉으로 보면 다들 비슷해 보이는 시기입니다.

연봉 차이도 크지 않고

직장도 어느 정도 자리를 잡았고

자산 규모도 아직은 비슷합니다

그래서 많은 분들이 이렇게 생각합니다.

“지금은 다 비슷하니까,

앞으로 벌어질 일은 나중 문제겠지.”

하지만 현실에서는

이 시기에 이미 자산 격차의 방향이 결정됩니다.

아직 숫자로 드러나지 않았을 뿐입니다.

1. 격차가 벌어지는 첫 순간은 ‘집을 고를 때’다

30대 초반에

가장 큰 결정을 하게 되는 순간이 옵니다.

전세를 유지할지

월세로 가볍게 갈지

무리해서라도 집을 살지

이 선택은

주거 문제처럼 보이지만

실제로는 자산 구조를 고정하는 선택입니다.

주거비가 고정되면

투자 여력도 함께 고정되고

대출이 늘어나면

선택지는 빠르게 줄어듭니다

이때

“남들도 다 이렇게 하니까”라는 이유로

결정한 선택이

몇 년 뒤 큰 격차로 돌아옵니다.

2. 연봉이 오를 때, 구조를 고정한 사람과 유예한 사람

30대 초반에는

대부분 한두 번의 연봉 상승을 겪습니다.

이때 갈립니다.

어떤 사람은

늘어난 소득을 바로 생활 수준으로 바꾸고

어떤 사람은

구조를 먼저 유지한 채 시간을 둡니다

처음엔

생활 수준을 올린 쪽이 더 여유 있어 보입니다.

하지만 2~3년이 지나면

차이가 보이기 시작합니다.

고정비가 늘어난 사람은

소득이 늘어도 항상 빠듯하고

구조를 유지한 사람은

소득 상승이 그대로 자산으로 연결됩니다

격차는

이 순간부터 조용히 쌓입니다.

3. 투자를 ‘언제 시작했는지’보다 중요한 것

30대 초반 자산 격차는

투자를 잘했느냐 못했느냐로

바로 갈리지 않습니다.

더 중요한 건

투자가 구조 안에 있었는지, 밖에 있었는지입니다.

남는 달엔 하고

빠듯하면 쉬는 투자 ❌

금액은 작아도

끊기지 않는 투자 ⭕

후자의 경우

초반에는 별 차이가 없어 보이지만,

시간이 지날수록

격차가 급격히 벌어집니다.

4. 대출을 ‘감당’한 사람과 ‘의존’한 사람

이 시기엔

대출을 쓰는 사람이 늘어납니다.

문제는

대출 자체가 아니라

대출을 대하는 태도입니다.

감당 가능한 범위로 관리한 사람은

구조를 유지하고

“지금 아니면 안 된다”는 생각으로

한도를 채운 사람은

구조가 경직됩니다

대출을

도구로 쓴 사람과

미래에 기대어 쓴 사람의 차이는

30대 중반에 확연해집니다.

5. 격차는 ‘속도’가 아니라 ‘회복력’에서 벌어진다

자산 격차는

누가 더 빨리 벌었는지가 아니라,

누가 더 잘 버텼는지에서 벌어집니다.

경기 흔들릴 때

직장 상황이 바뀔 때

예상치 못한 지출이 생길 때

이때

구조가 있는 사람은

잠시 멈춰도 다시 움직일 수 있고

구조가 없는 사람은

한 번 흔들리면 회복이 어렵습니다

이 차이가

30대 초반 이후 격차를 결정합니다.

6. 가장 결정적인 순간은 ‘아무 일도 없을 때’

아이러니하게도

자산 격차가 가장 크게 벌어지는 순간은

위기가 아닙니다.

아무 일도 없고,

모든 게 평범해 보일 때입니다.

괜히 구조를 바꾸고

필요 없는 고정비를 늘리고

미래의 나를 과신하는 선택

이 작은 선택들이

나중에 되돌릴 수 없는 차이를 만듭니다.

마무리하며

30대 초반에

자산 격차는 아직 눈에 보이지 않습니다.

하지만 이미

주거 구조

고정비

투자 연결 여부

대출 관리 방식

이 네 가지에서

방향은 거의 결정돼 있습니다.

이 시기에 필요한 건

대단한 투자 전략이 아니라,

지금 구조를

5년 뒤에도 유지할 수 있는지

솔직하게 점검해 보는 것입니다.

지금은 비슷해 보여도,

이 질문에 대한 답이 다른 순간부터

자산 격차는 조용히, 그러나 확실하게 벌어집니다.